党课：助力＂老有所护＂ 写好＂养老金融＂大文章
同志们：
人口老龄化是社会发展的必然趋势，是人类文明进步的体现，也是我国今后较长一个时期
的基本国情。健康老龄化倡导从全生命、全过程角度，对影响健康的因素进行干预，以延长健
康预期寿命，是应对人口老龄化成本最低、效益最好的手段，也是应对人口老龄化国家战略与
健康中国宏伟蓝图的有机结合。党的十九届五中全会首次将应对人口老龄化上升为国家战略，
中央金融工作会议提出做好养老金融等五篇大文章，党的二十届三中全会围绕深化金融体制改
革，提出要发展养老金融，增强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。目前，养
老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个方面，主要涉及养老储蓄、老年消
“费、医疗健康、照护服务等领域。健康保险作为老年健康风险管理的金融机制，是 健康老龄
”化 的重要支撑，能够为人民群众的健康养老保障提供有力支持。
一、健康是应对人口老龄化的时代命题
按照联合国人口老龄化的划分标准 ，我国已步入中度老龄化社会，2023 年60 岁以上老年
人达到 2.97 亿人，占总人口的 21.1%，其中 65 岁及以上老年人 2.17 亿人，占总人口的 15.4%。
与其他发达国家相比，我国人口老龄化具有规模大、速度快、任务重的显著特征，面临健康长
寿风险、健康养老储备不足、护理保障短缺等挑战，是中国式现代化必须解决的时代命题。
老龄化程度不断加深，健康长寿风险有待破局。我国人均预期寿命在全球范围内大幅提
升，2020 年已达到 77.9 岁，预计 2035 年将增长至 81.3 岁，但人均健康预期寿命并未与之同步
增长。国家卫健委数据显示，我国人均健康预期寿命为 68.7 岁，这表明寿命的延长并不完全是
健康寿命的延长，伴随着带病生存年数的增加。同时，从生命周期角度看，随着年龄增长，各
种疾病风险特别是慢性病患病率大幅上升，常见病、多发病迅速增加，且持续时间长、康复
慢，78% “ ”以上的老年人至少患有一种以上慢性病， 长寿不健康 问题已成为社会现象，需要从
顶层设计、金融制度、养老产业发展等多方面协同推进予以解决。
医疗费用持续上涨，健康养老储备不足亟须补位。健康财富储备是应对人口老龄化的重要
“ ”基础，我国已建立了包含公共养老金、职业养老金、个人养老金在内的 三支柱养老保险制度
“ ”框架，主要承担保障老年人生活消费支出的功能，但对 健康 的养老保障还存在缺位，老年群
体普遍面临较高的因病致贫风险。从养老健康需求来看，老年人医疗卫生服务需求增长快、压
力大，我国卫生费用总支出中个人支出占比约27%，由于 65 岁以后医疗费用约占个人一生医
疗费用的70%，卫生费用总支出中老年人支出占比可能更高。从健康养老储备供给来看，基本
医疗保险针对参保人群制定了统一医保目录和报销标准，仅部分地区、诊疗项目提高了高龄老
人报销比例，大部分地区未对老年群体予以较大的政策倾斜。商业健康险产品主要面向60 岁
以下健康人群，老年人及带病群体可保产品有限，最需保障人群最缺乏有效产品供给，老年人
健康储备有待进一步夯实。
养老照护需求旺盛，护理保障供给存在明显短缺。人口老龄化意味着失能人群规模上升，
相关研究表明老年人每增加 5岁，日常生活自理功能下降的危险性将增加 1.12 倍，预计 2030
年我国失能人数将从 2022 年的 4400 万人快速增长至 1亿人，由此产生的护理服务和护理支付
需求将大幅增长。目前我国还未建立有效的多层次护理保障体系，政策性长护险作为解决失能
老人医疗护理经济负担的社保制度安排，目前仅在49 个城市开展试点，覆盖人数 1.8 亿人。商
业护理保险作为政策性长护险的补充，其发展也还处于起步阶段。2023 年人身险公司护理保险
保费收入为 604.5 亿元，在健康险业务中占比仅为8.3%。此外，护理保障内容也有待丰富，其
中政策性长护险主要保障基本生活照料和医疗护理，未纳入辅具、康复、失能失智预防及其他
改善型项目，商业护理保险以现金给付为主，缺乏护理服务等实物给付。总体来说，目前家庭
仍是失能老人护理服务费用的主要来源（约占护理服务保障可用资金的 96%），难以有效应对
未来失能风险。据保险行业协会研究，长期护理服务需求将在 2030 年达到 3.1 万亿元，扣除相
关社会保障和家庭护理保障资金后，护理服务需求所需资金还存在 1.9 万亿元缺口，我国须加
快通过发展养老金融，拓宽护理保障和护理服务来源，提升全社会的长期护理保障水平。
二、健康保险在养老金融发展中具有重要功能作用
健康保险作为金融与健康跨界融合的制度安排，具有保险保障和健康促进双重属性，是解
决人口老龄化健康问题的重要方面，须积极发挥健康保险功能作用，助力应对人口老龄化国家
战略。
健康保险是实现健康老龄化的重要举措。2019 年国家推出了积极应对人口老龄化中长期规
划，是我国到 21 世纪中叶积极应对人口老龄化的战略性、综合性、指导性文件，提出建立包
括健康教育、预防保健、疾病诊治、康复护理、长期照护和安宁疗护的综合、连续的老年健康
服务体系。党的十九届五中全会从优化生育政策、发展银发经济、推动养老产业发展三个方面
提出应对人口老龄化国家战略的具体举措。2022 “ ”年印发的《十四五 健康老龄化规划》制定
“ ”了十四五 期间健康老龄化的 9项主要任务，提出保险公司要开发老年人疾病保险、长期护理
保险、意外伤害保险等专属保险产品。党的二十届三中全会提出要以应对人口老龄化、少子化
为重点，完善人口发展战略，加快建立长期护理保险制度，发挥各类商业保险补充保障作
用。2024 “ ”年发布的《关于银行业保险业做好金融 五篇大文章 的指导意见》，提出保险公司要
摘要：
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同志们： 人口老龄化是社会发展的必然趋势，是人类文明进步的体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情。健康老龄化倡导从全生命、全过程角度，对影响健康的因素进行干预，以延长健康预期寿命，是应对人口老龄化成本最低、效益最好的手段，也是应对人口老龄化国家战略与健康中国宏伟蓝图的有机结合。党的十九届五中全会首次将应对人口老龄化上升为国家战略，中央金融工作会议提出做好养老金融等五篇大文章，党的二十届三中全会围绕深化金融体制改革，提出要发展养老金融，增强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。目前，养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个方面，主要涉及养老储蓄、老年消“费、医疗健康...
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作者：闻远设计
分类：其它行业资料
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时间：2024-11-16
