电子商务小额贷款主要风险与防范措施
电子商务小额贷款主要风险与防范措施
1引言
随着人类社会从工业社会迈向信息社会，世界经济发达国家与发展中国家正不遗余力地推进社
会信息化。作为信息化过程中最重要的推动力，电子商务已成为新的经济增长点，2015 年一季
度网上商品零售额占到社会总零售额的 8.9%,同比增长 41.0%.发展电子商务，对于合理组织企
业的信息流、资金流和物流，增加贸易机会，降低贸易成本，简化贸易流程，提高贸易效率都
具有重要意义。
由于缺乏完整的信用记录、有效的担保与抵押，大多数小微企业难以从银行等金融机构获得支
撑其业务发展的资金。而对于通过网络平台进行产品销售的网店更是如此，融资难的问题始终
是制约其发展规模的重要因素。
随着信息技术的不断发展，金融与网络的融合加速，阿里巴巴、京东、苏宁易购、慧聪等电商
平台都进入互联网金融领域。而电子商务领域小额贷款公司的融资业务正被越来越多的中小企
业所接受。该融资业务充分利用了电商平台所掌握的平台上企业信息，使整个贷款过程方便快
捷且风险可控。这种新型的公司模式既属于电子商务领域的应用创新，又属于小额贷款公司模
式的创新。
2电子商务小额贷款模式
目前，电子商务小额贷款有银企合作型和电商自营型两种模式。银企合作型可合理规避电商自
营所面临的政策风险，资金来源及业务开展都可得到有效保证。但银行基于自身信贷审核的谨
慎性及成本考虑，小额贷款通常在 10 到100 万元之间，单笔贷款成本在 2000 元以上，且成功
概率不大，2007 年阿里巴巴与建行、工行在网络贷款上的尝试无疾而终，主要原因是银行贷款
不能满足网店商家业务发展需要。而电商可直接通过控制商铺日常运营、时时监控店铺的资金
流向，从而控制贷款成本及风险。随着政策的完善，自营小额贷款公司会是电商开展小额贷款
的主流选择。
电子商务小额贷款相比线下渠道小额贷款优势大，但是目前电子商务小额贷款刚起步，比较成
熟的电子商务自营小额贷款有阿里小贷，而 2012 年12 月，苏宁易购出资设立的苏宁小额贷款
有限公司还处于起步阶段。
3电子商务小额贷款存在的主要风险
3.1 网络风险
电子商务小额贷款主要是的依托是互联网，这就使得电子商务小额贷款面临着特殊的风险。电
子商务小额贷款是通过线上审核与审批，主要是依靠线上大数据这一平台，而这一平台面临着
网络系统风险。由于互联网的开放性及互联互通，必然就会存在网络攻击或者木马入侵的风
险，一旦电商平台受到攻击，电子商务小额贷款客户信息、资金信息都有可能被窃取、修改，
甚至删除调换，资金安全就得不到保障。如果电商小额贷款业务平台崩溃、系统故障或设备损
坏，也都会影响到电商小额贷款的正常运行，增加电子商务小额贷款公司的运营风险。电子商
务小额贷款公司在日常运营过程中，也更多依赖于网络的运转以及线上的数据处理。如果其系
统受到入侵或者系统出现故障，就可能影响业务的正常处理，比如贷款审批难以及时完成或者
过低估计借款人的信用风险为以后的贷款回收留下隐患等。这些都会使电商小额贷款公司面临
较大风险，造成不必要的损失。
摘要：
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电子商务小额贷款主要风险与防范措施1引言随着人类社会从工业社会迈向信息社会，世界经济发达国家与发展中国家正不遗余力地推进社会信息化。作为信息化过程中最重要的推动力，电子商务已成为新的经济增长点，2015年一季度网上商品零售额占到社会总零售额的8.9%,同比增长41.0%.发展电子商务，对于合理组织企业的信息流、资金流和物流，增加贸易机会，降低贸易成本，简化贸易流程，提高贸易效率都具有重要意义。由于缺乏完整的信用记录、有效的担保与抵押，大多数小微企业难以从银行等金融机构获得支撑其业务发展的资金。而对于通过网络平台进行产品销售的网店更是如此，融资难的问题始终是制约其发展规模的重要因素。随着信息技术...
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作者：闻远设计
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